アイフルの審査は甘い？審査基準と通らない場合の対策

カードローンで人気のアイフルですが、審査に通らないという声も耳にします。一部のインターネットではアイフルの審査は甘いと書かれていますが、アイフルの審査基準は本当に甘いのでしょうか。

そこで今回はアイフルのカードローン審査の流れ、アイフルに申し込んで審査に通らない場合の理由と、審査落ちした方が審査通過を目指すための対策やポイント、アイフルの在籍確認などをカードローンの利用が初めての方にも分かりやすく解説していきます。

アイフルの審査基準は甘いというのは本当？

アイフルの審査基準は甘いといわれる理由は「親会社がない」という点です。アコムは三菱UFJフィナンシャルグループ、プロミスは三井住友銀行グループというように、銀行という親会社が存在していますがアイフルには親会社がありません。

親会社の顔色をうかがう必要がないため審査が甘いとされていますが、アイフルとアコムの申し込み条件を比較してみると大差はなく、アイフルでも信用能力や返済能力をチェックして審査を行っているため、アイフルは審査が甘いという言葉を鵜呑みにするのはやめましょう。

アイフルの審査通過率は30%～40%

ローン会社	申し込み件数	獲得件数	審査通過率
アイフル	70,134	25,903	36.9%
プロミス	53,199	21,063	39.6%
アコム	67,298	26,646	39.6%

2022年9月時点参照データ：アイフル、プロミス、アコム

アイフル月次推移を参照すると月の申し込み件数は7万～9万件に対して獲得件数は2万～3万件となっています。

大手消費者金融と比較すると少し可決の割合が低くなっていますが、申し込み月や年度によって少し上下する程度で基本的な通過率は30%～40%となっています。

3人に1人は可決されると思っていいでしょう。

クレジットカードよりは審査が甘い

カードローンやクレジットカードにはどちらも審査がつきものです。主な審査項目としては「年収」「勤続年数」「借り入れ状況」「過去の返済履歴」「債務整理の有無」など。

クレジットカードは外資系や銀行系が発行するクレジットカードの方が審査が厳しく、消費者金融系が発行するクレジットカードの方が審査が甘い傾向にあります。

クレジットカードは過去に延滞などがあると否決することが多いですがカードローンは数回の延滞なら可決することもあります。

一概に審査が甘いとは言い切れませんが、過去の返済履歴や年収、職業を重視するクレジットカード審査よりは、現在の収入を重視するカードローンの方が審査通過する可能性は高いです。

定期収入があり、返済の目途がたつ方でしたら可決の可能性は高いです。1秒診断などを利用してみるのも良いでしょう。

アイフル（カードローン）の審査の流れ

アイフル（カードローン）の審査の流れをまとめると以下のようになります。

アイフルの申し込みを行う

アイフルの申し込み方法には大きく分けて以下の3通りがあります。

インターネット申し込み

インターネット申し込みのメリットは24時間いつでも申し込む事ができ、WEB完結であれば契約を含めた手続きをインターネットで完結できる点です。WEB完結で申し込みを行った場合は後日カードが自宅に郵送されますが、契約を店舗や契約ルームで行い、その場でカードを受け取る事もできます。

来店申し込み（アイフル店舗・契約ルーム）

来店で申し込みを行う場合は、本人確認書類を持参して直接アイフル店舗や契約ルームに足を運びます。営業時間や店舗のある地域が限られているというデメリットはありますが、店舗の場合はスタッフに相談しながらその場で審査や契約も行えるため、相談したい事がある方やインターネットやパソコンが苦手という方にもぴったりの方法です。

電話申し込み

電話とひと口にいってもアイフルの場合は初めてのお申込み専用ダイヤル（0120-201-810）、女性オペレーター対応の女性専用ダイヤル（0120-201-884）、会員様専用ダイヤル（0120-109-437）と番号が3つに分かれているのが特徴です。

申し込みが完了すると機械による仮審査で申し込み内容の確認が行われる

申し込みが完了すると、仮審査として申し込み時に記載した項目と、個人信用情報機関に記録されている信用情報をチェックされます。仮審査は機械による審査なので審査スピードが速く、審査結果が出るまでの時間も本審査と比較すると短くなっています。

信用情報の審査はスコアリングという採点方式で行われ、アイフルが定めた審査基準をクリアしていれば仮審査通過となります。

アイフルによる本審査では担当者の目でチェックが行われる

仮審査は機械的なものですが、本審査ではアイフルの審査担当者の目も加わりより一層しっかりとチェックされます。本審査で重点的にみられるのは年収や雇用形態などの仕事に関する情報と、他社からの借り入れ総額や借り入れ件数です。消費者金融は貸金業法の総量規制により、借り入れ総額は年収の3分の1までに制限されています。

すでに他のカードローンを利用している場合や、クレジットカードのキャッシングを利用している場合は総量規制に引っかかってアイフルの審査に通らない事もあるので注意しましょう。

必要書類の提出を行う（本人確認書類・収入証明書）

アイフルの申し込みでは本人確認書類の提出が求められ、ケースに応じて収入証明書の提出が必要となる事もあります。本人確認書類として認められる書類は以下の通りとなり、いずれも有効期限内のものに限ります。

顔写真の入った本人確認書類であれば1点の提出でOKなので運転免許証があれば一番ベターですが、顔写真のない本人確認書類しか持っていない場合は「健康保険証+年金手帳」もしくは「健康保険証+公共料金領収書」のように、補完書類を併せて提出すればOKです。

本人確認書類に記載されている住所と現住所が異なる場合は、以下のうち原本1点の提出が求められます。現住所が異なる場合は免許証の裏面も提出しましょう。公共料金の領収書は直近2回分までのもの、官公庁発行書類は発行後6か月以内のものが有効です。

本人確認書類の提出方法は以下の4通りがあります。

3分で書類の提出ができる「書類提出サービス」はアイフルに新規で申し込む場合や利用限度額の増額時に利用する事ができる方法で、パソコンやスマホを使って本人確認書類や収入証明書をアップロードする事ができます。スマホの場合はカメラで書類を撮影して、パソコンの場合はスキャンするなどして画像を取り込んで送信します。アップロードで送信するとFAXやメールのように誤送信の恐れがないのがメリットです。
FAXの場合は店舗によってFAX番号が異なるためアイフルの公式サイトで確認します。

収入証明書は、アイフルの利用限度額が50万円を超える場合・他社とアイフルを合わせた借り入れ総額が100万円を超える場合・就業状況を確認する必要がある場合に提出が求められます。収入証明書として認められるのは以下の書類です。いずれもコピー1部でOKで、原本の提出は必要ありません。

勤務先へ在籍確認の電話が入る

審査の過程で勤務先へ在籍確認の電話が入ります。これは、申込者が「勤務先」とされた場所で働いているかをチェックするためのもので、本人が応対すればその場で在籍確認が完了となり、電話を取り次いでもらってももちろんOKです。席を外していたり休みで不在の場合でも「ただ今○○は不在です」と同僚によって申込者が実際に在籍している事が確認できれば大丈夫です。

アイフルの在籍確認は担当者の個人名で電話がかかってくるため職場にバレる心配は少ないですが、勘のいい人にカードやローンの在籍確認だと察知される危険性はあります。こんな時には電話なしで在籍確認ができる書類提出による在籍確認がおすすめです。この方法の詳細については、後ほど「勤務先への電話・在籍確認なしで借入をする方法は？」という見出しの中で詳しく解説していきます。

審査に通過すると契約手続き（カード発行）を行う

本審査を通過すると契約手続きとカード発行を行います。アイフルでカードを即日発行する方法は店頭（店舗・契約ルーム）で、インターネットで契約を行った場合は郵送・宅配・来店に加えて、カード発行のないカードレスを選ぶ事もできます。カードレスを選んでもアイフルのスマホアプリをダウンロードするとスマホをカード代わりにしてセブン銀行で入出金を行う事が可能です。

アイフルの審査でチェックされるポイントとは？

アイフルのカードローン審査でも特に重視されるのが年収や雇用形態・勤続年数といった「属性」と、他社からの借り入れ件数です。

雇用形態は安定した職業ほど高評価

雇用形態では公務員や正社員など、安定した職業に就いているほど審査では高く評価されます。その反対に、収入はあっても安定しているとは言い難い自営業・個人事業主の方は審査では少し不利になってしまいます。

パートやアルバイトの方でも定期的に安定した収入があれば申し込みが可能ですが、専業主婦で収入がない場合は申し込む事ができません。

勤続年数は長いほど高評価

勤続年数もチェックされるので、入社したばかりの正社員よりも何年も同じ職場で働いているアルバイトの方が評価される可能性もゼロではありません。例えば、同じ収入があったとしても職を転々としているよりも同じ会社で長く勤めている方がプラス評価となります。

借り入れ件数は少ないほど高評価

すでに他社でお金を借りていると審査通過は難しくなってくるため、借り入れ件数や借り入れ総額は少なければ少ないほど審査では有利です。特に、借り入れ件数が4件を超えると審査落ちの恐れが高まるので注意しましょう。カードローンだけではなく、クレジットカードのキャッシング枠の利用も借り入れ件数に含まれます。

住居形態や家族構成でプラス評価になる場合も

住居形態や家族構成なども審査に影響してくる項目です。審査でプラス評価となる住居形態は持ち家で、その次が会社の社宅、マンション、アパート、公営住宅と続いていきます。これは持ち家の場合は夜逃げされるリスクが低く、万が一返済が滞ったとしても家を担保にできるためで、居住年数も長くなるほどプラス評価となります。

賃貸住宅の場合も、居住年数が長ければ家賃を払い続けている証拠となるのでプラス評価です。引っ越したばかりの方や、住み込みで働いている場合はややマイナス評価となるため要注意です。

家族構成では、家族と同居や配偶者と同居している場合にプラス評価となり、中でも夫婦共働きのケースや同居の親や子供に年金収入や給与所得がある場合プラス評価となります。

アイフルの審査に通らない場合の理由

アイフルで審査落ちとなるのは様々な理由があります。その中でも特に気を付けたい審査落ちの理由は次のようなケースです。

アイフルの申し込み条件を満たしていない

カードローンの審査に通るには、申し込み条件を満たしている事が絶対条件です。アイフルの申し込み条件は「満20歳から69歳までで定期的な収入と返済能力を有する方・当社基準を満たす方」となっています。最低でもこの条件をクリアしていなければアイフルの審査通過は見込めません。

希望する限度額に見合った収入がない

アイフルの限度額は最高800万円となっていますが、貸金業法の総量規制では年収の3分の1までしか借り入れができないように制限されるので2,400万円以上の年収がなければ800万円の限度額を得る事は不可能です。100万円の限度額を希望する場合も300万円以上の年収がないと審査通過の見込みはありません。

過去にクレジットカードやローンで延滞などを起こした事がある

審査では個人信用情報機関に記録されている今までのクレジットカードやローンの利用履歴（クレジットヒストリー）を照会されるため、過去に延滞（滞納）や金融事故を起こしている場合は仮審査の時点で審査落ちする恐れも出てきます。例えば、クレジットカードの支払いを3か月以上延滞した記録や債務整理を行った記録は完済後も5年に渡って記録されたままの状態となるので、その間クレジットカードやローンなどの審査に影響が出てくるのです。

クレジットヒストリーとして記録される主なものは契約内容・返済状況・利用状況・利用残高といった項目で、個人信用情報機関にはカードローンの他にもクレジットカード会社や割賦販売を行う会社も加盟しているため、何らかのトラブルを起こしてしまうと事故情報が筒抜けになる点には要注意です。

アイフルの審査対策

申し込み時に記載事項や書類に虚偽や不備がないようにする

申し込み時の記載ミスや書類の不備も審査落ちの原因となってしまいます。記載事項は誤りがないか送信する前にもう一度隅々までチェックした方が無難です。申込書を手書きする場合は読みやすい綺麗な文字で書く事を心がけ、誤字脱字にも注意しましょう。

提出書類の不備も審査落ちの原因として多いので、特に書類提出サービスを利用する場合は画像を撮影する際、書類に影ができたり、ボケたり切れたりしないように気を付けて鮮明な画像を撮影しましょう。

他社からの借り入れ件数を減らしてからアイフルに申し込む

借り入れ件数が4社を超えると審査通過が厳しくなってきます。1社から50万円を借りているよりも、4社から合わせて50万円を借りている方が評価は低くなってしまうので、できる限り借り入れ件数を減らしてからアイフルに申し込んだ方が無難です。

アイフルにもおまとめローンがあるので、借り入れ件数が多い方は申し込みを検討してみると良いでしょう。

スマホの分割払いもブラックリスト入りに注意

スマホを分割払いで購入して毎月の通信料と一緒に払っている場合、割賦契約として個人信用情報機関に記録されているため延滞するとブラックリスト入りの恐れがあります。たかがスマホの電話代と思わず、延滞せずに毎月きちんと支払いを行う事が大切です。

自分のクレジットヒストリーは個人信用情報機関に開示請求できる

過去にクレジットカードやローンでトラブルを起こすなど、自分のクレジットヒストリーに自信がない場合は個人信用情報機関に信用情報の開示請求を行う事もできるので利用してみるのも良いでしょう。手数料はかかりますが、インターネットで手軽に手続きを行う事ができるので利用してみる価値はあります。

審査落ちした場合は6か月待ってから再審査を受けてみる

アイフルで審査落ちした場合に考えられる理由のひとつが「申し込みブラック」です。申し込みブラックとは短期間の間に何社ものカードローンを申し込むと、お金に困っている人とされて審査に通りにくくなる事で、カードローンの申し込みに関する情報は「個人信用情報機関」という専門の機関に6か月間記録されています。

もし申し込みブラックになった場合は、情報が消えるまで6か月間待ってから再審査を受けてみると良いでしょう。

アイフルの審査期間と審査結果が届かない場合の対処法

アイフルの審査を優先的に進めてもらえる裏技

アイフルの審査期間（審査にかかる時間）は、申し込み方法や申し込みを行う時間帯によっても異なりますが、営業時間内にインターネットで申し込んだ場合は最短20分で審査結果が出るとされています。遅くても1時間程度で審査結果が出るのでアイフルなら即日融資を受けられるチャンスも広がります。

更に審査時間を短縮する裏技が「インターネット申し込み後にアイフルに電話をかける」という方法です。この裏技を使うと優先的に審査を進めてもらえるので急ぎでお金を借りたい時にも便利です。

アイフルの審査結果が届かない場合の対処法

アイフルの審査結果が届かない原因としては、申し込み時に記載した電話番号やメールアドレスに誤りがあるか、メールの場合は迷惑メールとして処理されている可能性があります。非通知設定でアイフルから電話がかかってくる場合もあるので、非通知拒否設定は解除しておきます。

メールアドレスを記載する場合はコンマやドットなど、大文字小文字の入力間違いにも注意して迷惑メールに振り分けられないように設定をしておきましょう。

インターネットなら申し込み自体は24時間いつでも可能ですが、審査が行われているのは午後9時までとなっているため時間外に申し込むと翌営業日の扱いとなってしまい、審査結果も翌営業日の回答になります。即日融資を受けたい場合は時間に余裕をもって申し込みましょう。

アイフルの審査は無職でも通過可能？

アイフルの申し込み条件には「定期的な収入と返済能力を有する方」とあります。そもそも、収入が0円であれば借り入れ総額が年収の3分の1以下に制限される総量規制を適用すると借り入れ可能額も0円となってしまうので無理もない話です。

全く収入がない無職の方の場合はアイフルの審査通過は見込めませんが、無職でも家賃収入や不動産収入などで毎月安定した収入がある場合は審査通過の可能性が出てくるでしょう。このような場合は相談しながら申し込む事ができる電話や店舗での申し込みが適しています。ただし、年金による収入や生活保護による収入はこの場合の「収入」とはみなされないので注意が必要です。

インターネットには実際には勤めていないのに会社勤めをしているように装う「アリバイ会社」の利用を勧めるサイトもありますが、アリバイ会社の利用が発覚した場合は借りたお金の一括返済を求められたり、アイフルを強制退会になるなど厳しい処分が下されるので絶対に利用しないようにしましょう。

勤務先への電話・在籍確認なしで借入をする方法は？

基本的には電話で行われる在籍確認ですが、アイフルなら電話での在籍確認なしで契約を行う事ができます。職場にカードローンの利用を知られたくない方にもぴったりのその方法が「書類提出による在籍確認」です。

書類提出による在籍確認を行うにはアイフルのフリーダイヤルに電話をかけて電話をかけてほしくない事情があるという旨をオペレーターに伝える必要がありますが、アイフルでは事情を汲んでくれるので書類提出による在籍確認に切り替えてくれるのです。この際の書類として使えるのは社名が入っている社会保険証や給与明細書で、予め用意しておくと話がスムーズに進みます。