クレジットカード利用履歴は住宅ローン審査に影響する？注意点と過去の履歴の調べ方

住宅ローン審査では、クレジットカードの延滞履歴、キャッシング枠の有無、リボ払いの残高、所有枚数などが重要な判断材料となります。

特に支払い遅延やリボ払いの利用が多いと返済負担が大きいと判断され、審査が厳しくなる可能性があります。

本記事では、住宅ローン審査に影響するクレジットカードのポイントや、審査通過のための改善策、信用情報の確認方法を解説します。事前にクレジットカードの利用状況を見直し、スムーズな審査通過を目指しましょう！

住宅ローン審査で見られるクレジットカードの利用状況

クレジットカードの利用状況によっては、住宅ローン審査に影響する場合があります。ここでは4つの可能性を紹介します。

クレジットカードの利用履歴に延滞や滞納がある

クレジットカードの支払い履歴に延滞や滞納があると、住宅ローン審査に大きな悪影響を与えます。

金融機関はクレジットカードの支払い履歴を「返済能力の指標」として評価しているため、過去に支払いの遅延があった場合、「この人は住宅ローンの返済を滞らせる可能性がある」と判断される可能性があります。

そのほか、短期間に複数回の延滞を繰り返している場合も、金融機関は「返済管理ができていない」と判断するため、たとえ異動情報になっていなくても住宅ローン審査に悪影響を及ぼします。

住宅ローンを申し込む前に少なくとも1年間はクレジットカードの支払いを一度も遅延しないようにし、信用情報を回復させることが重要です。

キャッシング枠がある

クレジットカードには、ショッピング利用枠とは別に「キャッシング枠」が設定されている場合があります。

このキャッシング枠は、実際に借り入れをしていなくても、金融機関からは「いつでも借りられる潜在的な借金」と見なされるため、住宅ローン審査の際にはマイナス評価につながることがあります。

また、すでにキャッシングを利用している場合は、その残高をできるだけ早く返済し、借入を減らすことが重要です。

キャッシングの利用履歴が多いと「日常的に借金をしている」と見なされ、住宅ローン審査が不利になるため注意が必要です。

リボ払い・分割払いの残高がある

リボ払いや分割払いは、一度に大きな負担を感じることなく買い物ができる便利な支払い方法ですが、その残高が多いと住宅ローン審査で不利に働きます。

リボ払いは支払いが長期化しやすく、利息の負担が大きくなるため、金融機関から「すでに借入の負担が大きい」と判断される可能性があります。

住宅ローンを申し込む前には、できるだけリボ払いや分割払いの残高を減らし、借入負担を軽くしておくことが重要です。

クレジットカードの所有枚数の多さ

クレジットカードを多く持っていること自体は問題ではありませんが、所有枚数が多すぎると、住宅ローン審査でマイナス評価を受けることがあります。

これは、金融機関が「多くのクレジットカードを持っている＝将来的に大きな借入をする可能性がある」と考えるためです。

また使っていないクレジットカードでも、利用限度額が設定されていると「潜在的な借入枠」として計算されることがあります。

住宅ローンを申し込む前には、長期間利用していないクレジットカードを解約し、所有枚数を適正な範囲に整理することが望ましいです。

ただし長期間利用しているクレジットカードを解約すると、クレジットヒストリー（信用履歴）が短くなる可能性があるため、慎重に検討することが重要です。

住宅ローン審査に通るためのクレジットカード改善策

この見出しでは、住宅ローンの審査通過のためにできることと改善のためのポイントを紹介します。

延滞履歴を作らない・過去の延滞をリカバリーする

住宅ローンの審査では、クレジットカードの支払い履歴が厳しくチェックされます。

特に、61日以上の支払い遅延があると信用情報機関（CIC・JICC）に「異動情報」として登録され、最大5年間は住宅ローンの審査が非常に厳しくなります。

過去に延滞履歴がある場合、すぐに信用情報を回復させることはできませんが、少なくとも6ヶ月～1年間は支払いを正常に行うことで信用力を回復させることが可能。

また、信用情報機関で開示請求を行い、自分の信用状況を確認しておくことも重要です。

キャッシング枠を減らす・解約する

キャッシング枠は、利用していなくても住宅ローンの審査において「借入可能な金額」として計算されるため、審査に悪影響を与えることがあります。

特に、キャッシング枠が大きいと「この人は急に多額の借入をする可能性がある」と判断されることがあり、借入リスクが高いと見なされることがあります。

住宅ローン審査をスムーズに進めるためには、キャッシング枠を減らす、またはゼロに設定することをおすすめします。

リボ払い・分割払いをできるだけ減らす

リボ払いや分割払いの残高が多いと、「すでに返済負担が大きい」と見なされ、住宅ローン審査に悪影響を及ぼします。

リボ払いは特に注意が必要で、月々の支払い額は一定でも元金が減りにくく、長期間にわたって借入状態が続くため、金融機関から「返済能力が低い」と判断される可能性があります。

住宅ローンの審査前には、できる限りリボ払いや分割払いの残高を減らし、借入リスクを低減することが大切です。

不要なクレジットカードを解約する

クレジットカードを多く持っていると、金融機関は「この人は将来的に多額の借入をする可能性がある」と判断することがあります。

特に利用していないカードでも、信用情報には「潜在的な借入枠」として記録されるため、審査の際に不利になることがあります。

ただし長年使っているクレジットカードを解約すると、クレジットヒストリー（信用履歴）が短くなるため、信用スコアが低下する可能性があるため注意が必要です。

住宅ローン審査前に信用情報を確認する方法

住宅ローン審査では、クレジットカードやローンの利用履歴が記録された信用情報がチェックされます。

審査に通るためには、自分の信用情報に問題がないか事前に確認しておくことが重要です。ここでは、信用情報の確認方法を解説します。

信用情報機関とは？

日本には、主に3つの信用情報機関があり、それぞれ異なる情報を管理しています。住宅ローン審査では金融機関がこれらの機関から信用情報を取得し、審査を行います。

① CIC（シー・アイ・シー）
クレジットカード会社や信販会社、消費者金融が加盟する信用情報機関。主にクレジットカードの利用履歴や携帯電話の分割払い履歴が登録される。

② JICC（日本信用情報機構）
消費者金融やカードローン会社が加盟する信用情報機関。クレジットカードの情報も登録されているが、特に消費者金融のローン情報が多い。

③ KSC（全国銀行個人信用情報センター）
銀行が加盟する信用情報機関。住宅ローンや自動車ローン、カードローンなどの情報が登録される。金融事故（自己破産・債務整理など）の記録もここに残る。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）

▼CICの開示に関連する情報

開示方法	インターネット・郵送
手数料	インターネット1,000円 / 郵送1,000円
手数料の支払い方法	クレジットカード、PayPay、楽天ペイ、キャリア決済
必要なもの	運転免許証、マイナンバーカードなど本人確認書類

CICはインターネットもしくは郵送で開示を申し込めますが、手元のスマホで操作が完結することを考えるとインターネット開示がおすすめ。

申し込みから開示情報の表示までのスピードが早く、クレジットカード決済だけでなく、PayPayや楽天ペイの支払い方法に対応しているのも便利です。

▼CICで開示する流れ

CICでは、クレジットカードのショッピング履歴・キャッシング履歴・延滞記録・異動情報などが確認できます。

過去の支払い遅延がある場合はその履歴が5年間残るため、事前にチェックしておくことが大切です。

JICC（日本信用情報機構）

開示方法	スマホアプリ
手数料	スマホ1,000円 / 郵送1,300円 （開示結果の受け取り方法によって異なる）
手数料の支払い方法	クレジットカード、コンビニ、ATM、ネットバンキング、キャリア決済
必要なもの	運転免許証、マイナンバーカードなど本人確認書類

スマホアプリと郵送で申し込めますが、手元で申し込みが完結するスマホアプリから申し込むのがおすすめです。

▼JICCで開示する流れ

JICCでは、クレジットカードのキャッシング履歴や消費者金融・カードローンの借入残高、過去の債務整理記録などが確認できます。

過去に消費者金融を利用したことがある人や、債務整理を経験した人はJICCの情報をチェックしておくと安心です。

KSC（全国銀行個人信用情報センター）

開示方法	インターネット、郵送
手数料	1,000円
手数料の支払い方法	クレジットカード、PayPay、キャリア決済
必要なもの	マイナンバーカードなど本人確認書類

インターネットから申込み後、最短3営業日～5営業日ほどで開示できます。

▼KSCで開示する流れ

KSCでは、住宅ローン・自動車ローン・銀行系カードローンの利用状況、過去の金融事故（自己破産・債務整理）などが確認できます。

自己破産の履歴は最長10年間記録されるため、住宅ローンを申し込む前に情報を確認し、必要であれば申し込み時期を調整することが重要です。

信用情報を確認するときのポイント

住宅ローン審査前に信用情報を確認する際は、単に情報を取得するだけでなく、以下のポイントをしっかりチェックすることが重要です。

過去5年間に延滞履歴がないか

信用情報には、クレジットカードやローンの支払い履歴が記録されています。

特に61日以上の長期延滞があると「異動情報」として登録され、審査に大きく影響します。異動情報は最長5年間残るため過去の支払い状況を確認し、延滞が記録されていないかをチェックしましょう。

クレジットカードのリボ払いや借入額が多すぎないか

リボ払いの残高やカードローンの借入額が多いと、すでに返済負担が大きいと判断され、住宅ローン審査で不利になることがあります。

信用情報を開示した際には現在の借入額を確認し、できるだけ繰り上げ返済して負担を減らしておくことが重要です。

スマートフォンの分割払いの滞納がないか

意外と見落としがちなのが、スマートフォンの端末代金の分割払いです。

携帯電話料金の未払いだけでなく、分割払いの滞納も信用情報に記録され、審査に影響を与えることがあります。

過去に滞納がないかを確認し、もし未払いがある場合は早めに清算しておきましょう。

短期間に複数のローンを申し込んでいないか

信用情報には、過去6ヶ月間に申し込んだクレジットカードやローンの履歴（申し込み情報）が記録されます。

短期間に複数のローンを申し込んでいると「資金繰りが厳しいのでは？」と判断され、住宅ローン審査が厳しくなる可能性があります。審査前は、むやみに新規のクレジットカードやローンを申し込まないようにしましょう。

過去に債務整理や自己破産をしていないか

債務整理や自己破産を行った場合、その記録は信用情報機関に一定期間（最長10年）残ります。

この間は住宅ローン審査に通過するのが非常に難しくなるため、債務整理後に信用情報がクリアになっているかを確認し、住宅ローンの申し込み時期を慎重に判断しましょう。

信用情報を確認することで、自分の信用状況を正しく把握し、住宅ローン審査に向けた適切な対策を取ることができます。もし信用情報に問題がある場合は、できるだけ早めに改善し、審査に備えましょう。

まとめ！クレジットカードの管理が住宅ローン審査を左右する

住宅ローン審査では、申込者の年収や勤務状況だけでなく、クレジットカードの利用状況も重要な判断基準となります。

延滞履歴・キャッシング枠・リボ払いの残高・所有カードの枚数などは、審査結果に大きな影響を与えるため注意が必要です。

住宅ローンの審査をスムーズに進めるためには、クレジットカードの支払いを遅れずに行い、不要な借入やカードを整理することが大切です。

キャッシング枠はゼロに設定し、リボ払いや分割払いの残高はできるだけ減らしておくことで、審査における信用力を高めることができます。

心配な場合は、事前に信用情報機関（CIC・JICC・KSC）で自分の信用情報を開示し、問題がないか確認することも重要です。

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