クレジットカードのキャッシング枠はいらない？0円（なし）の審査影響や違いを解説

クレジットカードのキャッシングとは現金を借りられるサービスのこと。

「キャッシング枠を0円にするとクレジットカードの審査に通りやすい」といわれている理由は、キャッシング枠を希望すると借入の審査が追加となるためです。

そこで今回は、キャッシング枠とは？という疑問を解消しながら、キャッシングのメリット・デメリットや、学生や未成年でもキャッシング枠は持てるの？という点についても分かりやすく解説していきます。

クレジットカードのキャッシング枠とは？

クレジットカードのキャッシングとは、現金を借りられるサービスで、キャッシング枠とは借りられる金額のことを言います。

キャッシング枠の付帯の仕方は以下となり、クレジットカードによって異なります。

たとえば学生向けのクレジットカードには、無計画な利用を抑えるためにキャッシング枠が付けられません。原則無担保で保証人も必要がなく、使い道も問われません。

そのため急に現金が必要になった時にキャッシングは手軽に利用しやすい特徴がありますが、金利と手数料はかかるので計画的に利用しましょう。

ATMや銀行でお金を借りることができる

キャッシング枠を設けると、クレジットカードを使ってお金を借りることができるようになり、コンビニや銀行、郵便局のCD・ATMで銀行の預金を下ろすかのようにキャッシングが可能です。

お金を借りると当然利息（金利手数料）が発生するので、カード会社の収入源にもなっています。

金利は年15%～18%程度

キャッシングの金利はおよそ年15％～18％程度となり、返済方法は一回払いやリボ払いでカードのショッピング枠の利用分と合わせて自動引落となるのが一般的です。

キャッシング枠は多くのクレジットカードで利用できますが、カードを作る時には「0円（なし）」にして申し込むこともでき、キャッシング枠を付けずにカードを申し込んだ場合も、後から審査を受けて付けることもできます。

キャッシング枠の限度額はショッピング枠の中に含まれている

ショッピング枠とキャッシング枠は機能面では別々の枠ですが、キャッシング枠の限度額はショッピング枠の中に含まれているという点には注意が必要です。

上記のようにキャッシング枠の利用によってショッピング利用できる枠が狭くなります。また、ショッピング枠の方が優先されるので、ショッピング枠で80万円を使い切った場合、キャッシング枠は0円になるのです。

このように、ショッピング枠とキャッシング枠はお互いの残枠に影響を与えるので、利用する際はバランスを考慮しましょう。

キャッシング枠を0円にするとクレジットカードの審査に通りやすくなる

キャッシング枠を希望すると審査が厳しくなる理由は、キャッシング利用による利息や返済増顎が懸念されるため、クレジットカード会社側のリスク度合いが高くなってしまうからです。

キャッシング枠を希望するとショッピング枠のみの場合と比較して厳し目の審査システム（審査スコアリングモデル）で審査されてしまいます。

そのため、キャッシング枠を0円にするとクレジットカードの審査に通りやすくなります。

収入がない専業主婦や無職の方はキャッシング枠を持てない

キャッシング枠を持つこと自体が借入機能であるため自身で収入のない方は、返済能力がないため持つことができません。

楽天カードの場合も「お勤めではない専業主婦や無職の方はキャッシング枠付与の対象外となっています」と公式サイトに明記されてあります。

主婦であってもパートやアルバイトなどでコンスタントに収入があれば、キャッシング枠を持つことが可能です。

学生や未成年でもキャッシング枠は持てる？

基本的に、クレジットカードは申し込み資格が「高校生を除く満18歳以上の方」となっているため、18歳未満の方や高校生はカードを持つことができませんが、高校を卒業した18歳以上の方であればクレジットカードやキャッシング枠を持つことができます。

ただし、社会人のように高額な利用はできず、キャッシング枠も多くの場合は最高10万円程度で設定されるという点は頭に入れておきましょう。

他社からの借り入れは「個人信用情報機関」に記録されている

クレジットカードを新規発行するとき、他社からの借り入れがある状態でキャッシング枠を希望する方もいるでしょう。

「他社からの借り入れは自己申告だから嘘を書いてもバレない」ということはありません。

他社からの借り入れは、個人信用情報機関という専門の機関にカードやローンの利用履歴（クレヒス）が記録されていて、クレジットカードを申し込むとカード会社がチェックするため、嘘を書くとバレて審査落ちしてしまいます。

審査に通りやすいようにと嘘を書くと逆効果になる恐れもあるので要注意です。

ショッピング枠とキャッシング枠は別審査

ここからは、キャッシングを希望すると具体的にどのような審査の違いがあるのか解説していきます。

ショッピング枠は割賦販売法に基づいた審査が行われますが、キャッシング枠は貸金業法に基づいた審査が行われます。

簡単に説明すると、割賦販売法とは消費者の保護や健全な取引を行うための法律で、貸金業法とは消費者の保護を目的として、消費者金融など貸金業者の登録や規制を行う法律です。

割賦販売法（ショッピング枠）の審査は信用情報の調査が義務

信用情報がブラックだとクレカの審査に通らないため要注意です。

割賦販売法では、カード会社は審査の際に指定信用情報機関に記録されているクレジットカードやカードローンなどの利用履歴・利用状況である「信用情報（クレヒス）」を基に、他社からの借り入れや支払い状況を調査する義務があります。

このため、滞納を起こしているなど信用情報に問題があり、俗にいう「ブラックリスト入り」の状態になっている場合は審査落ちの恐れが出てくるので気を付けてください。

貸金業法（キャッシング枠）は総量規制に注意

貸金業法には、借り入れが年収の3分の1以下に制限される「総量規制」という制度があります。

総量規制の対象となるのは主に消費者金融などの無担保ローンやキャッシングで、住宅ローンや自動車ローンといった有担保ローンは対象外です。

また、銀行は貸金業者ではないので銀行のカードローンも総量規制の対象外ですが、自主規制という形で総量規制に近い規制を行っている銀行もあります。

このように、総量規制では緊急の医療費や、おまとめローンなど一部を除き、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

年収の3分の1の金額を必ず借りられるわけではない

目一杯の借り入れを行うと生活に困窮する恐れがあるため、必ずしも年収の3分の1近くの額が借りられる訳ではない点には気を付けてください。

クレカのキャッシングも総量規制の対象となりますが、キャッシング枠の付いたクレカを持っていても、キャッシングを利用していなければ新しいクレカの審査に影響は出ません。

キャッシングを利用して借り入れがある状態になって初めてクレカの審査に影響が出てきます。

クレジット枠は支払可能見込額を超えない

クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法に分類されるため総量規制の対象外ですが、ショッピング枠の限度額は「支払可能見込額 = 年収 - 生活維持費 - 他の借入額」という計算式で求めた支払可能見込額を超えることはありません。

支払可能見込額とは、クレジットカードやローンなどで借り入れをした場合に、申込者が無理なく返済できると判断される金額のことです。これは主に総量規制という法律の観点から計算されます。

例えば、年収が500万円で、年間の生活維持費が300万円、他の借入額が50万円の場合、支払可能見込額は150万円になる計算に。

借り入れ状況や返済状況はカード会社が信用情報を照会すると把握できるので、申し込みの際は借り入れ額を正直に申告してください。

キャッシング枠を希望すると収入証明書が必要になる場合も

キャッシング枠を希望すると、収入証明書の提出が求められる場合があります。

収入証明書の提出が求められる条件は以下の通りで、いずれかに該当する場合は注意してください。

例えば、年収が300万円で現在借り入れを行っていない方が50万円を超える借り入れを希望する場合や、現在A社とB社から合わせて60万円の借り入れがある方が、新たにC社で40万円を超える借り入れを希望する場合には収入証明書の提出が求められます。

これは貸金業法に基づくもので、給与明細や源泉徴収票、確定申告書などが収入証明書類として利用可能です。

キャッシング枠はいらない？0円（なし）にして申し込むメリット

ここでは、キャッシング枠を0円にして申し込むメリットをまとめました。

なお、クレカを発行した後にキャッシング枠をなくす（0円にする）ことも可能です。

キャッシング枠をなくしたいという場合は、カード会社に電話をするか、インターネットでキャッシング利用可能枠の変更（減枠）を行ってください。

他社で多くの借り入れができる

クレカのキャッシング枠が0円であれば総量規制に影響しないため、その分他社のカードローンなどで多くの借り入れが可能です。

消費者金融のカードローンとクレカのキャッシングを比較すると、消費者金融のカードローンの方が下限金利は低く借り入れ限度額が高額で、業者によっては30日～60日程度、利息が発生しない「無利息期間」を設けている場合もあります。

借り入れを目的としているのであれば消費者金融のカードローンの方が適していることも多いので、
クレカを申し込む際のキャッシング枠は0円にしておいて、消費者金融のカードローンで借り入れを行うという方法もあるでしょう。

住宅ローンの審査で有利になる

クレカのキャッシング枠は使わなくても住宅ローンの審査にも影響します。

住宅ローンは総量規制の対象外ですが、キャッシング枠付きのクレカを持っていると、返済比率（返済負担率）という年収に占める年間返済額の割合が変わってくるため要注意です。

これは、住宅ローンの場合はクレカのキャッシング枠を持っているだけで限度額まで借り入れを行ったものとして返済比率が計算されるためで、クレカのキャッシング枠をなくしたり、使わないクレカを解約するだけでも住宅ローンの審査を有利に進めることができます。

審査時間の短縮になり早くカードを発行できる

できるだけ早くクレカを発行したいという時は、キャッシング枠を0円にして申し込むと良いでしょう。

前述の通り、ショッピング枠の審査は割賦販売法に基づいて行われますが、
キャッシング枠を希望するとそこに貸金業法の審査も加わってくるため、審査が長引いたり、場合によっては審査落ちする恐れもあります。

ショッピング枠だけなら割賦販売法の審査だけで済むので、審査が不安な方にもおすすめです。

不正利用を防げる

キャッシング枠を0円にすることは不正利用対策としても有効です。

ショッピング枠は不正利用補償（盗難補償）の対象ですが、キャッシングのように暗証番号を用いた取引は補償の対象外となることが多いため、クレカを落とした際にキャッシングを不正利用されてしまっても補償を受けることはできません。

ただし例外として、カード情報を抜き取られる「スキミング」の被害に遭った場合にはキャッシングでも補償を受けられるケースもあります。

しかし、初めからキャッシング枠を設定していなければ不正利用されることもないので、万が一の時も安心です。

クレカの暗証番号は他人に知られることのないように慎重に管理し、財布の中に暗証番号のメモを入れたり、誕生日や車のナンバーのように推測されやすい番号を利用するのは避けるなど、併せて日頃から対策を行ってください。

キャッシング枠を付けたときのメリットを解説！

クレジットカードのキャッシングサービスはとても手軽で便利です。どのようなメリットがあるのか解説していきます。

ポイントがもらえるキャンペーン

クレジットカードを新規発行する際はキャッシング枠やリボ払いを設定することによってポイントキャッシュバックキャンペーンを行っているカード会社も多いです。

例えば、楽天カードの場合は新規入会時にキャッシング枠を『希望ご利用可能枠』5万円以上で希望すると1,000ポイントがもらえるキャンペーンがあるなど、キャッシング枠を希望することで多くのポイント獲得が見込めます。

すぐに現金が借りられる

持っているクレジットカードにキャッシング枠が備わっていれば、ATMやインターネットですぐに現金が借りられます。

ATMはもちろんそのまま現金を手にでき、インターネットは指定した銀行口座に現金を振り込んでくれます。借り入れの手続きが不要なのでとても手軽に利用できます。

ATMでの利用は3分ほどでできます。

銀行口座からお金を引き出すように利用できるのがメリットです。

パソコンやスマートフォンを使ってホームページから指定の銀行口座に入金してもらえるクレジットカードもあります。金融機関営業時間内であれば即日の入金も可能なので、突然の出費でも対応しやすいです。

海外でも現金が借りられる

海外では、屋台や古いお店などクレジットカードが利用できないところが意外と多いです。

海外キャッシングのできるクレジットカードを持っていれば、海外にあまり現金を持って行っていなかったり、現金の使用頻度が高くなっても安心です。

もちろん海外のATMからキャッシングを利用するときは現地の通貨が借りられます。両替する手間はありません。

しかし、海外キャッシングを利用するには事前に申請が必要なので注意しましょう。

またすべてのクレジットカードにこのサービスが付いているわけではありません。海外に行く予定があるのであれば、事前にお持ちのクレジットカードが海外キャッシング対応かどうか調べておくとよいでしょう。

最近ではインターネットからキャッシングで借りたお金を返済できるカードもあるので、長期間の旅行でも金利手数料を気にする必要はありません。

もし、クレヒスや収入に自信があれば、キャッシング枠を希望してみるのも良いでしょう。

キャッシング枠を付けたときのデメリットを解説！

便利なキャッシング機能ですが、デメリットもあります。

デメリットは下記のとおりです。

それぞれ解説していきます。

金利が高い

クレジットカード会社によって違いますが、キャッシングは金利が高いのがデメリットです。

キャッシングの金利は一般的に15～18%に設定されています。そして100万円未満の使用だと金利はほとんどのクレジットカードで年18%です。しかしこれはすべて法律で決まっているのです。

利息制限法という法律によって上限金利が定められており、20%を上限で設定できることになっています。

月々の利息計算は以下の計算式で求めることができます。

30万円借りた場合は月に4,400円程度の金利支払いが必要になり、借入金額が上がるほど月に支払う金額も高くなります。

安易に借り入れできてしまう

キャッシングは銀行口座からお金を引き出すように簡単に借り入れができてしまいます。

それがメリットである反面、無計画に使用してしまいやすいのがデメリットともいえます。

ここぞという時にだけ利用するという強い意志があればよいのですが、一度その手軽さに触れてしまうと何度も繰り返してしまいがちです。

キャッシング枠をなくしたい場合は解約手続きが必要

キャッシング枠が不要であれば、クレジットカードの担当者に連絡して枠をなくす手続きをしましょう。サポートセンターに連絡をいれればすぐに対応してもらえるはずです。

クレジットカード会社によってはホームページの会員サイトからキャッシング枠をなくす手続きが可能なところもあります。電話が苦手な方や解約を伝えるのが苦手な方は、会員サイトで手続きを済ませてしまいましょう。

他の借り入れの影響

キャッシング枠があると住宅ローンや車のローンにも影響を及ぼす可能性があります。

キャッシングは「借り入れ」なので、利用していなくても借金を作る可能性のある人とみなされてしまうのです。

キャッシング枠はいらないと思ったけど、後から追加したくなったらどうする？

キャッシング枠が初めから設定されていなかったり、1度なくしたけれど再度追加したくなったりした場合はどうしたらよいのでしょうか。その場合はクレジットカードに申請をしてください。

そしてクレジットカード側でキャッシング枠を付けてもよいかの審査があります。再申請の場合も前の状況と変わっていることがあるので再び審査をしなくてはいけません。

会員ページ等インターネットで申請すると早い

キャッシング枠の再申請は、クレジットカードの会員ページで申し込みができます。

会員ページだと24時間いつでも申し込めるので便利。

申し込みから審査までが早く進み、融資可能上限額と金利が確認できるようになります。

必ずキャッシング枠が復活するわけじゃない

1度キャッシング枠を付けたことのある人でも、信用情報の状況が変わっていれば審査が通らない場合があります。

クレジットカード会社では顧客の信用情報を開示して返済能力がある人物か慎重に審査します。

ショッピング枠の使用状況も見られる

もちろん、クレジットカードのショッピング枠使用状況も審査の対象です。

上限額ぎりぎりまで使っていないか、支払いが滞りなく行われているかはとても大切な信用情報です。

他のクレジットカードの使用譲許も同様に影響します。

延滞中は審査が通らない

延滞中であればキャッシング枠は復活しません。キャッシング枠を申請するクレジットカードと別のカードが延滞中でも影響するので注意してください。

信用情報にはあらゆるカードの利用状況が登録されています。この場合は延滞分を精算してからキャッシング枠の申請を検討しましょう。

キャッシング枠は基本使わないのがベター

クレジットカードのキャッシング枠は、その手軽さが無計画な利用を助長してしまっているともいえます。キャッシングは借り入れなので、借金をしているという感覚でやむを得ないときの利用に留めましょう。

また、キャッシングの利用よりもカードローンの方がお得な場合もあります。どうしても現金が必要になった場合は、どちらの方がメリットが大きいのかを考え、借り入れを検討しましょう。

審査が不安な方におすすめのクレジットカード

クレジットカードの中には、他社とは異なる独自審査を行っているカードがあります。

ACマスターカード

ACマスターカード

カードの特徴

アコムが発行する年会費無料のクレジットカード。最短即日発行可能でパート・アルバイトの人でも働いていれば申込OK。利用金額から0.25%キャッシュバック

発行会社	アコム株式会社
還元率	0.25% ※自動でキャッシュバック適用 ※毎月ご利用金額から0.25％キャッシュバック
年会費	永年無料
スマホ決済	Apple Pay、Google Pay
金利 （実質年率）	リボ：10.0％～14.6％ カードローン：3.0%～18.0%
審査時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
発行時間	最短即日
利用限度額	300万円 ※クレジットとカードローンのご利用合計の上限は800万円まで ※300万円はショッピング枠ご利用時の限度額です。
申し込み資格	安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方

詳細記事

お申し込み・詳細はこちら

ACマスターカードは、アコムが発行するクレジットカードで、審査がスピーディで迅速にカードを手に入れたい方にぴったりです。

ACマスターカードは、自動契約機（むじんくん）を利用することで、最短即日でカードを受け取ることができます。

急な出費にも対応可能なのが魅力で、年会費は永年無料なのも助かりますね。

勤続年数が気になる方にも

アコムは消費者金融会社であり、銀行系のカード会社よりも審査が柔軟な場合が多いです。

安定した収入があることや、勤続年数が短い場合でも、審査に通る可能性が高いとされています。

利用可能枠は申し込み者の信用度によって比較的柔軟に設定されることが多く、希望よりも高く設定されるなんて場合もあるでしょう。

ただしACマスターカードはリボ払い専用カードのため毎月の支払額を一定に保つことができますが、金利負担が発生することを考え計画的に利用しましょう。

審査の専門家のコメント

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