SMBCモビット審査落ちの理由と自己破産後に持つべきカード

銀行などが発行するクレジットカードよりも審査が甘いTカード プラス（SMBCモビットnext）などの「現在の収入を審査する消費者金融系カード」の審査に落ちてしまった人のために、審査落ちの原因と、その後選ぶべきカードを紹介していきます。

クレジットカードが作れない（審査に通らない）条件が分かれば対策を立てる事が出来るでしょう。対策を立てても審査落ちしてしまう場合は、審査のないカード利用をおすすめします。

ここではクレジットカードが作れない方のために、審査に通らない条件（理由）と対策、自己破産後に持つべきカードも詳しく解説していきます。

まずは審査に落ちてしまった原因を見直しましょう。

クレジットヒストリー（利用実績）が悪い・無い

クレジットカードの審査では属性と呼ばれる職業や収入の安定性、住居形態などもみられますが、最も重視されるのが「クレジットヒストリー（クレヒス）」という項目です。

クレジットヒストリーとは？

クレジットヒストリー（クレヒス）とは、簡単に説明すると過去のクレジットカードやローンの利用履歴です。

個人情報やカードやローンの申し込み情報・支払い状況・利用記録などはカード会社の共同出資によって設立された「個人信用情報機関」という信用情報機関に登録されていて、一定期間保管されています。

個人信用情報機関には様々なカード会社が加盟していて、カードの申し込みがあると過去のクレヒスを照会して申込者がきちんと支払いをしてくれる人物かを調査しているのです。このため、過去に延滞や自己破産などを起こしているとクレヒスの事故情報が確認されてカードが作れない事につながります。

個人信用情報機関によるクレヒスの他にも、カード会社が独自に保管している過去のデータである「社内クレヒス」も存在しているので、支払いが遅れたのは1回だけなら大丈夫とは言い切れません。個人信用情報機関の事故情報が消えても、過去にトラブルを起こした事があるカード会社では社内ブラックにより半永久的にカードが作れない恐れがあるため注意しましょう。

ブラックリストに登録されている

過去にトラブルを起こしているといわゆる「ブラックリスト」に登録されている恐れがあります。ブラックリスト入りした場合の対策は、問題を解消した上でクレヒスが消えるのを待つのが一番ですが、ブラックでも作れるカードはあります。

カードの審査落ちになり得る、ブラックになる条件は主に以下の項目です。

カード会社が数多く加盟している「CIC」という個人信用情報機関の場合、延滞や破産などの「異動」に関する記録が抹消されるのは問題が解消してから5年後となるため、一度延滞を起こすと延滞解消後5年間はカード審査に通りづらい状況が続いてしまいます。

また、銀行やアメックスなど一部のカード会社が加盟しているKSCの場合、自己破産後は10年間カードやローンの審査に通りづらくなります。自分がブラックリスト入りしている可能性があり、不安な場合は個人信用情報機関の「情報開示」というサービスを利用しましょう。

CICの場合、パソコン・スマホ・郵送・窓口の4通りの方法で自分の信用情報を確認する事ができます。ブラックの状態でカードが作れる可能性としては、過去のクレヒスよりも現在の返済能力をみてくれるカードを申し込む事です。

カード利用実績がない（スーパーホワイト）

クレヒスが重視されるカード審査では、参照できるクレヒスがない「スーパーホワイト」の方は不利になる傾向があります。これは、元からクレヒスがない「スーパーホワイト」と、自己破産などブラック解消後の喪明けの状態である「ホワイト」がクレヒス上は見分けがつかないためです。

スーパーホワイトとは主に30歳を超える方が今までにカードやローンを利用した事がなくクレヒスがない状態で、対してホワイトとは破産などの金融事故を起こしてクレジットカードが使えなくなった後、一定期間が経過してブラックが明けた状態の事で、その間はクレヒスが残っていない状態になるため、どちらもクレヒスは真っ白の状態となるのです。

スーパーホワイトの対策は、現金主義の方でもできれば30歳までにカードを作って良いクレヒスを残しておく事で、ホワイトの対策は審査難易度の低いカードを申し込む事です。

申し込み条件を満たせていない

クレジットカードの申し込み条件（入会資格）はカードによっても異なりますが、どのカード会社でも申し込む事ができないのは以下のような方です。

年齢が18歳未満

ほとんどの一般向けクレジットカードの申し込み条件は「高校生を除く満18歳以上の方」となっています。このため、18歳未満の方はカードを作る事ができません。

本会員の家族に対して発行される「家族カード」の申し込み条件も、海外留学など特別な理由がない限りは同様なので申し込みは不可能です。

職業に就いてない（無職）

クレジットカードは信用販売に基づく後払い方式のカードなので、返済能力に欠ける無職の方は作る事ができません。アルバイトでも申し込めるカードはあるので、カードを持つには職業に就いて定期的な収入を確保するのが一番の対策ですが、家族カードなら本会員について審査が行われるだけで申込者の職業や年収はみられないので作る事はできます。
（学生や専業主婦は「無職」扱いにならないので作ることは可能です）

ただし、家族カードの場合はクレヒスが残らず、本会員と支払い口座や明細書がまとめられるというデメリットもあるので注意しましょう。

短期間に複数のカード申し込みをした

申し込みブラックとは、短期間に複数のカードを申し込む事により陥るブラック状態の事です。これはキャンペーン目的の入会や金策を疑われてカード会社が申し込みの制限をかけているためで、申し込みブラックになると半年間はカード審査に通らなくなる恐れがあります。

対策は、1か月間に申し込むカードの枚数は多くても3枚までにとどめ、申し込みブラックになってしまった場合は半年以上の期間を開けてから再申し込みをする事です。

借り入れ（借金）が多い

借り入れ（借金）が多い場合は返済能力に難があると判断されるため、カード審査に通りづらくなります。借り入れがある場合は返済してから申し込むと審査に通りやすくなります。
これは、貸金業法の「総量規制」によって年収の3分の1を超える借り入れが制限されるためです。（総量規制の対象となるのは無担保ローンで、住宅ローンや自動車ローンなどは含まれません。）

また、カードのキャッシング枠を希望した場合はより審査が厳しくなるので要注意です。
この場合の対策は、キャッシング枠を希望しないで「0円」で申し込む事や、借り入れ件数や返済額を減らしてから申し込むという事になります。

申し込み内容に誤った（虚偽情報）情報がある

申込内容の不備や誤りも虚偽情報とされて審査落ちの原因となります。申し込み時に名前や住所、勤務先などの情報を誤って記載した場合、カード会社にとっては単なる入力ミスなのか、故意によるものなのか見分けがつかないため審査落ちの対象となってしまいます。

中には勤務先を偽って実際には働いていないのに勤務しているように見せかけてカードを作ろうとするケースもあるため、カード会社は神経を尖らせてチェックしています。

対策は、申し込みを行う前にもう一度隅々まで記載内容を確認する事、インターネットで申し込む場合は変換ミスなどにも気を付ける事です。年収を水増しして記載しても属性である程度は推測できる上、嘘がばれると虚偽情報として審査に通らなくなるのでやめましょう。

クレジットカードが作れない人は住宅ローンの審査も通らない

クレジットカード審査に通らない人は、個人信用情報機関に事故情報がある、いわゆる「ブラックリスト入りしている人」のケースが多いです。
こういう人はクレジットカードの審査だけでなく、住宅ローンを含む、各種ローンの審査にも通らなくなります。

一度ブラックリスト状態になると、完済から5年～10年間もネガティブ情報が残ってしまうので、クレジットカードやローン料金の支払いを延滞しないのはもちろん、携帯電話本体の購入代金を延滞しない、奨学金の支払いを延滞しないなど、ブラックリストの条件となることを避けるようにしましょう。

「クレヒス修行」用のおすすめカード

クレヒス修行とは、審査難易度が低いカードを作ったり、携帯電話の分割払いでクレヒスを作る、審査落ちに有効な対策です。

カードの中には年収や年齢に制限を設けていないなど、比較的審査難易度が低いものがありますが、まずは作りやすいカードを申し込んで延滞なく使い続けると良好なクレヒスが記録されるので、上位カードに申し込む際にも審査で有利になるでしょう。

携帯電話（スマホ）本体の分割払いも割賦契約となり個人信用情報機関にクレヒスが記録されるので、月々の料金をきちんと支払っていれば良いクレヒスが記録されます。

独自の審査基準を採用したカード

銀行系や信販系で審査難易度に違いはありますが、一般的なカード会社の審査で重視されるのは属性とクレヒスです。しかし、現在の返済能力を重視してくれるカードなら審査通過の可能性があります。

Tカード プラス（SMBCモビットnext）

「Tカード プラス（SMBCモビットnext）」は、SMBCモビットと三井住友カードが提携して発行しているカードローン一体型カードです。

国際ブランドはMasterCard、年会費無料・ポイント還元率は0.5％でカード利用に応じてTポイントが貯まります。
海外利用分と国内のリボ払い・3回以上の分割払いにはショッピング補償も付帯。アコムの「ACマスターカード」では発行できないETCカードが発行できるのがメリットです。

電子マネーのiDとスマホ決済のApple Payに対応しているのでコンビニの支払いにも。
即日発行はできませんが、インターネットで申し込みと支払い口座の設定を行うと最短3営業日発行も可能です。

ACマスターカード

カードローンで有名なアコムが発行している「ACマスターカード」の審査基準は、クレヒスではなく現在の収入なので、ホワイトやスーパーホワイトの方でも現在収入があれば申し込み可能です。

まずはACマスターカードを作ってクレヒスを積むというのも今後別のカードを申し込む際のひとつの方法でしょう。

ACマスターカードは年会費無料で最短即日発行に対応していて、国際ブランドはMasterCardなので加盟店が多く使いやすい点もメリットです。

クレカよりも審査に通りやすいカードローンでクレヒス修行

クレヒス修行として、審査に通りやすいカードローンを利用するという方法もあります。クレジットカードの場合はクレヒスが重視されますが、消費者金融系のカードローンはクレヒスを重視しないため審査に通りやすいのです。

カードローンもクレヒスが記録されるので、延滞なく返済を行っていれば良いクレヒス修行になります。

アイフル

例えばアイフルなら初めての方限定で、30日間利息0円で借り入れを行う事ができて、WEB完結の申し込みなら自宅に郵便物が届きません。申し込み前に融資可能かを判断してくれる「1秒診断」も審査が不安な方に人気のサービスです。

自己破産後でも持てるカード

自己破産をすると審査の甘いクレジットカードでも落ちるケースがあります。そんな方に提案するのが「家族カード」「プリペイドカード」「デビットカード」「バンドルカード」です。

家族カード

家族カードは家族にクレジットカードを持っている方がいれば追加で審査を通せば持つことが出来ます。ですが、使った分の引き落としは同じ口座となるため、家族の理解が必要になります。

口座を別にする場合は名義も別にしなくてはならないので審査通過が難しくなるでしょう。申し込む場合は家族に相談が必要です。

プリペイドカード

プリペイドカードはチャージ式のカードになります。お金が入った状態のカードをローソンやセブン-イレブンで購入。残高が減ってきたらコンビニのレジでお金をチャージしながら使うことができます。

タッチ決算式のプリペイドカードもあるので電子マネーの代わりとしてキャッシュレス決算できるのも特徴です。

デビットカード

デビットカードは銀行口座と預金があれば審査なしで作ることが出来るカードです。自己破産後でも新規発行が可能となっており、口座引き落としという点で1番クレジットカードに近い存在です。

ですが、デビッドカードは、買い物と同時に銀行口座から引き落としされるカードです。通常のクレジットカードとは異なり、即時決済が行われることから「与信審査」が行われないのが特徴です。

バンドルカード

バンドルカードはアプリをダウンロードすることで使えるバーチャルカードです。無料で作成することが出来、審査や年齢制限もないので誰でも作ることが出来ます。

スマホでの電子マネーとして使うことが出来るのでアプリダウンロード後1分で利用可能の状態になります。

チャージ、利用金額は翌月末までに手数料と合わせてコンビニなどで支払うシステムとなっています。現金が手元になくても使えるのが魅力です。

審査なしのカードではクレヒスは詰めない

自己破産後も発行可能で審査なしの便利なカードたちですが、欠点としてクレヒスを積むことができません。

いくら利用しても個人信用情報機関に記録されることがないため、今後クレジットカードを作りたい方はクレヒスを詰めるSMBCモビットやACマスターカード、アイフルなどで審査してみるのが良いでしょう。

審査の専門家のコメント