審査なしでお金を借りる方法はある？カードローン・キャッシングは？

急な出費や支払いが間に合わないためにカードローンやキャッシングを利用したいけど、「既にお金を借りているため審査なしで借りたい」「審査を待っている時間がない」という人や、実家暮らしや同棲をしている人などは同居人や職場にばれたくないので審査なしでお金を借りられたら便利ですよね。

貸金業者では「総量規制」という"収入の1/3の超えた貸付をしてはいけない"と金融庁から定められている法律があります。そのため、残念ながらカードローンやキャッシングで審査なしの業者があるとすれば違法業者（闇金）だけです。
違法以外で同居人や職場にばれずに借りられる方法や、消費者金融に借りられない場合のお金を借りる方法などについて詳しく解説していきます。

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審査なしでお金を借りられるのは闇金だけ

審査になかなか通らず審査なしでお金を借りたい人は多いと思いますが、もしも「審査なし」を謳ってお金を貸してくれる業者があるとすれば違法業者なので絶対に借りてはいけません。これらの理由を詳しく説明していきます。

収入の3分の1までしか借りられない「総量規制」とは

お金の借りすぎを防ぐ「総量規制」という言葉をご存知でしょうか。
日本では貸金業法により、収入の3分の1を超える貸付が原則禁止されています。

申込者の収入やその他の借入状況などによって、返済ができない恐れのある金額は業者側も貸すことはできません。借入の限度額や契約できるかどうかを判断するために審査が必ず必要になります。

既に他社の借入が多く、総量規制を超えてしまう場合には新しくキャッシングやカードローンを利用することが難しくなります。総量規制の対象になるのは貸金業者だけなので、銀行ローンの場合は総量規制が適用されません。

「審査不要」「即金」「携帯番号のみ」の闇金に注意！

携帯に知らない電話番号から「審査不要」「即金」などという文面とともに携帯番号だけが記載されたメールが届いたり、街中の張り紙やネットの書き込みで見かけたりした場合は要注意です。

お金が借りられず困っていると「違法だとしてもとりあえずお金が借りられればいい」などと思ってしまうかもしれませんが、日本で貸金業をするには必ず固定電話を設置して貸金業登録しなければならないので相手の携帯番号のみしか記載されていないのは確実に闇金業者です。

闇金業者にお金を借りてしまうと、法定利息を超えた高額な金利を上乗せした請求をされたり、どんどん借金が膨らんで永遠に返済ができない状態となってしまいます。困っていても絶対に連絡はしないようにしましょう。

WEB完結なら電話連絡なしでお金を借りることが可能

お金を借りる理由が何にせよ親や同居人、職場などにはできるだけ知られたくないものです。

キャッシングやカードローンを申し込みすると、本当に申し込みの勤務先で働いているかどうかの「在籍確認」の電話が入ることがあります。
在籍確認がある際は担当者の個人名で「○○さんいますか？」とかけてくれるので、業者の名前や職場にお金を借りることがバレることはありません。会社からなにか聞かれた場合には新しいクレジットカードを申し込んだなどと言えば問題はありません。

それでも職場に電話が入るのは嫌だという場合、例えば、SMBCモビットのWEB完結なら電話連絡なしで申し込みが完了できます。

WEB完結で申し込みするには最初に以下の条件を満たしている必要があります。

条件を満たしている場合は申し込みに進めますが、収入証明書や会社の給与明細など普通よりも提出書類を多く準備する必要があります。

「電話連絡なし」の対応をしてくれる場合も

いまのところ大手消費者金融のなかで電話連絡なし（WEB完結の場合）の申し込み方法のカードローンも増えてきました。消費者金融でも「電話連絡なしにして欲しい」と相談することで柔軟に対応してくれることがあります。

アイフルでは事前に「電話連絡をなしにして欲しい」と相談することで、給与明細や源泉徴収票など指定された書類の提出で電話連絡をなしにしてくれることがあります。

確実に言い切れないのは、基本的には"電話で在籍確認をする前提"のため審査がうまく進めば収入証明書や勤務先を証明できる書類の提出だけで完結してお金を借りることが可能ということになります。

その他の消費者金融でも相談することで「書類提出のみで電話連絡なしにしてくれる場合」がありますが、どの業者も審査次第では無しにできるかもしれない程度であまり確実ではありません。

確実に電話連絡なしにしたい場合はSMBCモビットのWEB完結申し込みを選ぶか、一度アイフルに相談してみるのがいいでしょう。

銀行ローンが通らなかったときは

お金を借りる時はできるだけ金利が低いに越したことはありません。

金利は「街金＞消費者金融＞銀行」の順番で低くなっていて、消費者金融や街金と呼ばれる中小消費者金融に比べると銀行ローンが一番金利が低く設定されています。

銀行ローンは審査が厳しいため審査に不安がある方や既に審査落ちした方には消費者金融の利用がおすすめです。

即日融資も可能な消費者金融を利用

急な出費で数万円の借入がしたいときや、銀行ローンに落ちてしまったときは消費者金融で借りるのがおすすめです。審査に通れば即日融資も可能なので、契約機で申し込み完了したあとにお金を借りて帰ることも可能です。

支払いなどで「一時的にお金が足りないけど給料日になればすぐ返せる」という人は多いのではないでしょうか。消費者金融でお金を借りると借入金額によって3.0%〜18%程度の金利手数料がかかります。

初回の借入をする場合は30日〜60日間は利息がゼロになったりとお得に利用できるものがほとんどです。大手消費者金融会社は駅前にあるATMだけでなく、コンビニでも24時間手数料なしで借入や返済ができるのでお給料が入ったらすぐにコンビニで返済して金利がかからないうちに完済することも可能です。

大手消費者金融会社なら即日融資可能な「アイフル」がおすすめ

東証一部上場のアイフルは、郵便物をカットできるWEB完結サービス・公式スマホアプリを使った振込融資・最大30日間利息0円サービスなど、使いやすいサービスが多く用意されています。

金利（利息）は3.0％～18.0％、アイフルの利用が初めてで、無担保キャッシングローンを利用の方は契約日の翌日から30日間無利息で利用ができます。最短25分審査に対応しているので、即日融資も可能です。
インターネットなら365日24時間いつでも申し込み可能です。

審査が不安な方は申し込み前に「1秒診断」で融資の可否を診断してみましょう。
年齢・雇用形態・年収・他社借入金額の4項目を入力するだけで手軽にチェックできます。

それでも無理なら中小消費者金融（街金）を利用

アコムやレイクなどの大手消費者金融に借りられない場合は通称「街金」と呼ばれる中小消費者金融を利用するのがおすすめです。
金利は消費者金融が大体3.0%〜18%とすれば街金は7.0%〜20%程度の金利手数料がかかります。

金利だけ見れば高く感じるかもしれませんが街金は独自の審査基準で審査をしているため、大手消費者金融の審査に落ちてしまった人でもお金を借りられる可能性があります。

街金も「総量規制」の対象になるため、自分の収入の3分の1を超える借入をすることはできません。
既に他社からの借入が多い場合や、無職で収入がない人は街金での借入は難しいでしょう。

大手消費者金融に比べてデメリットも存在します。

大手消費者金融であればATMやコンビニから借入や返済が簡単に行えるのがメリットですが、街金の場合は提携しているコンビニなどがなく返済方法が限られてしまいます。

街中の看板やテレビCMなどでよく見かける「アコム」「レイク」「プロミス」などの大手消費者金融会社はインターネットで検索すれば利用者の口コミも多く見ることができますが、街金の場合はあまり名前を聞いたことがないものが多く口コミも少ないためきちんとした業者であるかどうか見極めて利用する必要があります。

街金なら「キャッシングのフタバ」がおすすめ

キャッシングのフタバは、すでに借り入れがある方やアルバイト・パート・派遣社員・主婦の方でも申し込み可能なカードローンです。
過去の支払い履歴よりも現在の支払い能力を重視してくれるので、他社のカードローン審査に落ちた方でも審査通過できる可能性があります。

金利は14.959％～17.950％、少額融資をメインとしているため最初の限度額は50万円までとなっていますが、利用実績に応じて最高200万円までの融資を受けることが可能になります。

大手消費者金融で人気の「30日間無利息サービス」があり、契約日の翌日から30日間無利息で借り入れ可能です。
申し込み方法はパソコン・スマートフォン・電話の三種類があります。女性の方は女性スタッフが応対してくれる「レディースフタバ」がおすすめです。

悪徳業者かどうかの見分け方

お金を借りるときに闇金業者かどうかの見分け方をご紹介します。
以下に該当する場合は違法業者である場合があるので契約しないようにしましょう。

冒頭でもご説明の通り、固定電話がなく携帯番号のみの記載の時点で違法です。
また、きちんとした貸金業者であれば「登録番号」が存在します。登録番号が明記されていない場合や、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで検索しても出てこない場合は利用しない方がいいでしょう。

消費者金融や街金がだめなら身近な人に借りる

消費者金融や街金でお金が借りられなかったときは身近な人に借りる手段も残っています。
借りるときは理由・いつ頃の返済になるかを話して信頼してもらうことが大事です。

誰かにお金を借りるときの理由

誰かにお金を借りたい時に理由がしっかりあれば頼まれた方もOKしやすくなります。
ギャンブルや飲み代を借りたいなどは返済に不安が出てしまうため避けた方がいいでしょう。

お金を借りる時の理由一覧は以下です。

急な結婚式やお葬式などで急遽お金が必要になった経験をしたことがある人は多いはずなので共感されて借りやすい理由のひとつです。
生活費も食費や光熱費など払えないとなると生きていくのが難しくなってしまうため、貸してあげなくてはと思わせる理由になることでしょう。

家族・親戚に借りる

どうしてもお金を借りられない場合は兄弟や親、親戚にお金を借りる手段があります。
お金を借りたい理由は人それぞれですが、家族であれば事情を正直に話して借りるのもありでしょう。習い事など何かを学んだりするための費用ならお金を借りる理由として誠実なイメージも持たれやすいです。

家族や親戚であれば利息もかからないのがメリットですが、既に働いている兄弟などがいれば「利息としてプラスでいくらか上乗せして返済」などを約束することで相手にメリットを作って借りやすい状況を作るのもおすすめです。

友人・恋人に借りる

人によっては家族よりも気心知れた友人や恋人の方がお願いしやすい場合もあるでしょう。

お金の貸し借りはきちんとしないと関係性が壊れる原因になり得るので十分に注意しましょう。
理解がない相手だと「お金にルーズな印象」「不信感」などを与えかねないので頼む相手はよく選びましょう。

異性にお願いした方が借りられるケースや、同性の方が共感されて借りられるケースがあります。以前にお金を貸したことがある友人などがいればその人にお願いすると借りやすくなります。

バイト代・給料を前借りする

もとからお給料の前払い制度が無ければ難しいですが、個人経営のお店などであれば事情を話してお給料を前借りさせてくれる場合があります。家族や友人に借りられなかった場合の最終手段として、お世話になった先輩や同僚の送別会などが理由であれば職場の人からお金を貸してもらえる場合もあります。

同じ職場の人に借りる場合給料日や稼ぎが大体わかるため、給料日に返せるような金額であれば相手も貸しやすくなります。
お給料の前借りを店長やオーナーに相談するのは理解してもらえるか相手かどうか事前によく考えた上で相談しましょう。

後払いアプリを利用する

現金が必要な場合は難しいですが、お金を借りたい理由が「給料日までの食費が足りない」「給料日までに欲しいものがある」場合は後払いアプリを利用する方法があります。

あらかじめ対応しているか確認しておく必要はありますが「バンドルカード（リアルカード）」や「メルカリスマート払い」であればコンビニやスーパーでも使えるため、現金が手元に残っているのであればその現金を必要なものに使い給料日までの食費などをすべて後払いアプリでまかなうという方法もあります。

スマートフォンで使える後払いアプリは以下です。

バンドルカードはぽちっとチャージを利用することで利用料金を後払いすることが可能です。
コンビニやスーパーのお店で使うにはリアルカード（300円〜）を発行する必要があります。

▼バンドルカードについて詳しく記載された記事はこちら▼

どうしてもお金が借りられない場合

既に他社からお金を借りすぎてしまっている人は消費者金融や街金でもお金を借りることは難しいため、一度完済を目指すことをおすすめします。

返済が多すぎて一向に借金が減らない場合や、もう返せないような状況の場合は、任意整理や自己破産などの債務整理を検討するのもひとつの手段です。メールや電話で弁護士に相談までは無料で受け付けてくれるものも多いため自身の状況を一度見直しながら相談してみてもいいと思います。借りられないけど現金が必要な場合は休日を利用して日払いの単発バイトなどで地道に現金を作るのもいいでしょう。

低金利で借りたいならAIスコア診断ができる「J.score」がおすすめ

(※)貸付利率(実質年率)0.8%については、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANとの情報連携を行った場合に限り適用いたします。

低金利でお金を借りるのであれば、平日22:55分までの借入申し込みで最短即日融資可能なJ.scoreがおすすめです。消費者金融や街金と比べてもかなり低金利（0.8%〜12.0%）でお金を借りることができます。

最大1000万点を上限とするAIスコアによって、借入の限度額と金利が決定します。

AIスコアを上げるには、年収や勤続年数などの他には性格や普段のライフスタイルなどの回答をすることで分析制度が高まります。
「みずほ銀行」「ソフトバンクまたはワイモバイル」「Yahoo!Japan」のいずれかに登録情報があれば、情報連帯によって入力の手間が省けるだけでなくよりAIの分析制度を高めることができます。モバイルアプリ限定の機能で「運動」「学習」「睡眠」「お金」についての週間を記録することができて、良い週間が記録され続けるとAIスコアに得点として反映される他にはない採点方法が魅力です。

お金を借りるまえに「自分がどのくらい借りられるのか」「金利はどのくらいか」などを不安に思っている人は一度自分のAIスコアがどのくらいなのか確認してみるのもいいでしょう。迷っている場合は公式サイトのスコア診断（デモ版）なら5回答で大体のスコアを算出することもできます。

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